Расследование дел в сфере страхования, связанных с пожаром в автотранспортных средствах

Независимая экспертиза - Онлайн-заявкаНезависимая экспертиза - стоимостьВызвать независимого эксперта
Необходимость использования специальных знаний при расследовании дел в сфере страхования, связанных с возникновением пожаров в автотранспортных средствах

Одним из массовых видов страхования является автострахование. Это обусловлено ростом количества автотранспортных средств (АТС) и возникающих с их участием чрезвычайных ситуаций. В связи с этим актуальными являются вопросы, связанные с удовлетворением имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением АТС. Однако, зачастую механизмы разрешения таких вопросов выходят за пределы действующего законодательства и попадают в сферу криминального бизнеса. Так, по данным Комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского Союза Страховщиков в 2003 году доля мошенничества в автостраховании в Европе составила 62%[1], что вызывает беспокойство и у российских страховщиков, так как на фоне положительной динамики в страховом деле происходит развитие и совершенствование механизмов преступной деятельности в этой сфере.

Получение выгоды посредством страхового мошенничества считалось уголовным преступлением еще в дореволюционные времена. Так, в Уложении о наказаниях уголовных и исправительных 1845 года была предусмотрена ответственность за поджог «какого-либо самому зажигателю принадлежащего имущества, обеспеченного в страховом от огня обществе, будет сие им сделано единственно в намерении получить от того денежную прибыль» (ст. 2112)[2].

На данный момент в России в соответствии с действующим законодательством мошенничество также является уголовным преступлением и за его совершение предусмотрена ответственность по ст. 159 УК РФ.

Независимая экспертиза - Онлайн-заявка

В соответствии с Правилами страхования транспортных средств (Правила) большинства страховых компаний (СК), пожар в АТС является одним из страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю (выгодоприобретателю)[3]. Таким образом, с криминальной точки зрения пожар в АТС может принести выгоду, если «сконструировать» определенную схему его возникновения так, чтобы ввести страховщика в заблуждение, сфабриковать страховой случай и побудить его выплатить страховое возмещение, т.е. учинение пожара в АТС можно использовать для получения выгоды обманным путем за счет страховщика. В некоторых случаях такую выгоду могут получить страхователь и третьи лица. Следовательно, учинение пожара в данном случае можно охарактеризовать прямым умыслом и корыстной целью. Причем, если поджог застрахованного АТС совершен группой лиц по предварительному сговору, если учинение таких пожаров совершалось лицом с неоднократно или в результате совершенного поджога АТС причинен значительный ущерб, то перечисленные обстоятельства являются отягощающими ответственность.

По данным официальной статистики в России на фоне снижения общего числа пожаров наблюдается увеличение количества пожаров в транспортных средствах. Так, в 2005 году произошло 21037 пожаров (9,2 % от общего числа пожаров), из них 4004 в результате поджога (19% от количества пожаров в АТС)[4]. В 2009 году произошло 23296 пожаров (12,42% от общего числа пожаров), из них 5888 в результате поджога (25% от количества пожаров в АТС)[5]. Это обуславливает перспективу роста количества преступлений в сфере страхования АТС и необходимость разработки соответствующих мер противодействия.

Пожар в АТС является чрезвычайно сложным для исследования явлением для пожарно-технической экспертизы автомобиля. Его разрушительное действие (включая действия подразделений пожарной охраны при ликвидации горения) на АТС приводит к частичному или полному уничтожению следов, характеризующих преступные деяния, что создает проблемы при сборе доказательств. Этим обстоятельством пользуются преступники для того, чтобы:

  • уничтожить идентифицирующие признаки АТС (например, VIN некоторых современных АТС наносится на алюминиевых пластинках, которые в условиях развитого пожара полностью расплавляются, что не позволяет идентифицировать кузов АТС) и создать, таким образом, благоприятные условия для преступных манипуляций с номерными агрегатами АТС и регистрационными документами;
  • скрыть следы перебивания номеров на номерных агрегатах АТС (такие изменения позволяют уничтожить более дешевое АТС, а документы в страховую компанию подать на более дорогое АТС);
  • скрыть следы дорожно-транспортного происшествия (особенно, если некоторые кузовные детали АТС выполнены из пластмассы);
  • скрыть кражу застрахованного груза (например, поджог АТС, в котором по документам перевозилось застрахованное дорогое оборудование, а по факту – списанное и морально устаревшее, которое не имеет никакой ценности).

В разных СК разработаны и действуют свои Правила, в которых перечислены основания, позволяющие квалифицировать возникновение пожара в АТС как страховой случай. При этом все они основаны на причине возникновения пожара в АТС.

Если проанализировать содержание Правил, то можно отметить, что наиболее интересным, с точки зрения криминала, страховым случаем является возникновение пожара в результате поджога АТС (в Правилах различных СК это понятие сформулировано по-разному, например – «горение в результате внешнего воздействия» – ОСАО «Ингосстрах»[6], «неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия, самовозгорания ТС» — ООО СК «Цюрих»[7], «неконтролируемое горение или взрыв, возникших от внешнего по отношению к ТС источника огня» — ООО «СК «Согласие» и др.), так как в этом случае его утрата или повреждение является основанием для выплаты страховщиком страхового возмещения страхователю.

Причем, чем больше степень повреждения АТС выявит пожарно-техническая экспертиза автомобиля, тем больше сумма страхового возмещения. Для страховщика более интересными являются пожары, которые возникают по другим причинам и в соответствии с Правилами не являются страховыми случаями (их в Правилах в различной форме подавляющее большинство), а, следовательно, возникшие убытки возмещению не подлежат.

Таким образом, в общем случае, субъектом преступления в сфере страхования может быть страхователь, страховщик или третьи лица (термины согласно Правил). При этом, у каждого субъекта цель совершения преступления одна – получение выгоды, а мотивы и способы могут быть разными. В связи с этим схемы преступных замыслов могут быть как простыми, так и сложными, которые можно охарактеризовать степенью организованности, «профессионализмом», многоэлементной комбинацией, участием группы людей, включая коррумпированных сотрудников правоохранительных органов, чиновников и сотрудников СК.

В связи с этим, для данного вида преступлений характерна высокая латентность (от лат. Latentis — скрытый, невидимый), что создает благоприятную почву для совершения серийных преступлений.

Если рассматривать в качестве субъекта преступления страхователя, то в данном виде мошенничества существует несколько схем его реализации:

  1. АТС страхуется на завышенную стоимость, что выгодно для страховщика. Здесь главное заключается в обмане страховщика и предоставление ему ложных документов, определяющих реальную стоимость АТС (это зачастую легко реализуется при сговоре сотрудника СК с страхователем). Но впоследствии АТС поджигается и выгода «переходит» к страхователю, который распределяет ее в соответствии со схемой преступного деяния. Прибыль – разница между реальной стоимостью и страховым возмещением. Более изощренная схема – страхование в нескольких СК. При этом обман страховщиков построен на сложности контроля за объектами страхования;
  2. АТС страхуется на реальную стоимость, заменяется менее ценным и поджигается. Прибыль – стоимость имущества, не сгоревшего на пожаре, и часть страхового возмещения;
  3. АТС страхуется на реальную стоимость и поджигается. Прибыль – денежная выплата в более короткий срок, чем тот, который требуется для продажи указанного АТС;
  4. АТС страхуется после наступления пожара. Возможность реализации такой схемы построена на несогласованности правовых отношений между СК и правоохранительными органами;
  5. АТС или перевозимый груз страхуется, после чего инсценируется поджог. В этом случае страхователь может получить страховое возмещение и прибыль от реализации похищенного (якобы уничтоженных пожаром материальных ценностей).
  6. Есть и другие схемы. Например, поджог АТС, купленных в кредит, когда заемщики, будучи не в силах исполнять долговые обязательства, сжигают свои АТС, а потом заявляют об их угоне[8].

    Зачастую для успешного осуществления данного «предприятия» привлекаются третьи лица. Например, специально предусмотренные «очевидцы» происшествия, которые впоследствии участвуют в разделе прибыли.

    Страховщик может реализовать преступные замыслы по — другому. В этом случае преступные схемы рассчитаны на доверие страхователя, который не всегда дотошно читает Правила или Договор и, не обладая специальными знаниями, не может разобраться в юридических тонкостях этих документов. К примеру, в Правилах добровольного комплексного страхования транспортных средств (ТС) известной СК одним из страховых случаев по риску «Ущерб» является «случайное механическое повреждение (уничтожение) или утрата ТС и/или его частей в результате пожара – неконтролируемого горения или взрыва, возникшего вследствие внешнего воздействия». Тем не менее, в этих же Правилах «пожар» включен в перечень форс-мажорных обстоятельств, при которых «стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение, а также ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, если это неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства явилось следствием обстоятельств чрезвычайного характера, возникших после его заключения, которые стороны не могли ни предвидеть, ни предотвратить» и, следовательно, СК может отказать страхователю в выплате страхового возмещения страхователю при возникновении пожара в его АТС. Пожар действительно является обстоятельством чрезвычайного характера, но в данном случае в рамках Правил его нельзя признавать форс-мажорным, так как оно включено в перечень страховых случаев и СК при его наступлении обязана выплатить страхователю возмещение, в противном случае ее отказ выполнить свое обязательство по Договору необходимо квалифицировать по признакам преступления, предусмотренного ст. 165 УК РФ. При этом преступление, предусмотренное ст. 165 УК РФ, следует считать совершенным в сфере предпринимательской деятельности, если оно совершено лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность или участвующими в предпринимательской деятельности, и это преступление непосредственно связано с указанной деятельностью[9]. В данном случае это напрямую касается СК, так как они являются субъектом предпринимательской деятельности[10].

    При решении вопроса о выплате или отказе в выплате страхового возмещения, возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения признаков мошенничества в области автострахования ключевым является определение причины возникновения пожара в АТС чем и занимается пожарно-техническая экспертиза автомобиля.

    Зачастую бытовой правовой нигилизм граждан, обладающих соответствующими финансовыми возможностями, приводит к тому, что причина пожара устанавливается в индивидуальном порядке с привлечением частных специалистов или специалистов различных коммерческих организаций. Такая работа может также производиться по совету сотрудников СК, которые рекомендуют «своих» специалистов. При этом, таких исследований проводится как минимум два: специалистом со стороны страхователя и со стороны страховщика. В результате на месте происшествия или парковки сгоревшего АТС производится исследование, неоднократная разборка узлов и агрегатов, «изъятие» образцов и т.п., по результатам которых составляется «заключение эксперта», «заключение пожарно-технической экспертизы» и другие документы, которые на самом деле не имеют никакого отношения к собственно экспертизе в процессуальном смысле. И в лучшем случае могут претендовать на статус другого документа со всеми вытекающими из этого последствиями. В дальнейшем, эти документы ложатся в основу решения вопроса о признании происшествия страховым случаем или нет. На этом этапе разбирательства по факту пожара в АТС могут возникать ситуации, когда участники Договора не находят механизма разрешения ситуации. В этом случае, решение вопроса переходит в сферу судебного разбирательства, в ходе которого обязательно назначается судебная пожарно-техническая и автотехническая экспертиза. Ни страхователь, ни страховщик не наделены правом инициирования проведения судебной пожарно-технической экспертизы. Тем не менее, их заявления об обнаружении признаков преступления или готовящемся преступлении в сфере страхования АТС (или перевозимых АТС грузов) могут послужить поводом для возбуждения уголовного дела.

    При проведении пожарно-технической экспертизы частными специалистами, в АТС вносятся зачастую необратимые изменения, которые приводят к утере информационно-значимых криминалистических признаков и невозможности решения экспертных задач. Как свидетельствует многолетняя практика исследования пожаров, участия в судебных разбирательствах по пожарам в АТС и производства судебных пожарно-технических экспертиз, в таких случаях проведение исследований в рамках судебной пожарно-технической экспертизы затруднительно.

    Пожары в АТС могут возникать по различным причинам и их установление является компетенцией соответствующих специалистов[11], работающих в рамках действующего закона. Это лишь первый шаг на пути к разоблачению преступников в сфере страхования АТС, так как для страхового мошенничества характерно намеренное сокрытие всех обстоятельств происшествия. При расследовании данного вида преступлений важно проявить скрупулезность при сборе информации и доказательств, проясняющих обстоятельства наступления страхового случая.

    По нашему мнению, при назначении судебной пожарно-технической экспертизы по делам, сопряженным с пожарами в АТС, кроме традиционных вопросов о месте расположения очага пожара и механизме возникновения горения, целесообразно задавать эксперту уточняющие вопросы, ответы на которые смогут прояснить обстоятельства возникновения пожара. Например:

    • что способствовало образованию горючей среды в АТС;
    • могло ли при данных обстоятельствах возникнуть горение данного горючего материала от данного источника зажигания?
    • какой материал быстрее воспламенится от данного источника зажигания?
    • способен ли в данной ситуации данный источник зажигания воспламенить данный горючий материал при заданных условиях?
    • какие горючие материалы горели в данном случае?
    • какие продукты горения образуются при горении данного горючего материала?
    • какие признаки свидетельствуют о горении горючей или легковоспламеняющейся жидкости?
    • какие признаки или предметы свидетельствуют о возникновении горения от внешнего источника зажигания?
    • являются ли повреждения, обнаруженные на деталях АТС, следствием воздействия на них шанцевого инструмента, который применяется пожарными в процессе тушения пожара?
    • какие признаки в данном случае свидетельствуют о возникновении пожара от данной технической неисправности АТС?
    • могло ли возникнуть горение в АТС при данной неисправности и при каких условиях?
    • могло ли возникнуть горение в АТС в данной конкретной ситуации?
    • имеют ли в данном случае отношение к источнику зажигания системы АТС?
    • может ли полностью без зольного остатка сгореть данный материал?
    • могло ли в данном месте (например, это может касаться места расположения пластинки с нанесенным на ней номером VIN) возникнуть тепловое воздействие пожара, которое достигало температуры плавления данного металла?
    • могли ли данные разрушения АТС явиться следствием теплового воздействия пожара?
    1. Страховое мошенничество за рубежом : Страховая группа Межрегионгарант. URL: http://www.mrggroup.ru/docs/komitet/issled/inter_strah_mash.doc (дата обращения 02.01.2011).
    2. Уложение о наказаниях уголовных и исправительных (1845 г.). : Клио Софт : История России. URL: http://history.ru/content/view/1114/87 (дата обращения 09.12.2010).
    3. Например: Правила страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков : ОСАО «Ингосстрах». URL: http://ingos.ru/common/files/ru/info/Pravila_KASKO_Mos.indd.pdf (дата обращения 25.03.2011).
    4. Пожары и пожарная безопасность в 2007 году: Статистический сборник / под общ. ред. Н.П. Копылова. М.: ВНИИПО, 2008. С.13,14.
    5. Пожары и пожарная безопасность в 2009 году… С. 13.
    6. Правила страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков : Ингосстрах…(дата обращения 25.03.2011).
    7. Правила добровольного комплексного страхования транспортных средств : Zurich. URK : http://zurich.ru/products/information/rules/pravila_201009.pdf (дата обращения 20.03.2011).
    8. Страховое мошенничество приобретает массовый характер : Страхование в России. URL: http://allinsurance.ru/AllDocs/PRRR-6T5A5W-29-08-06 (дата обращения 29.03.2011).
    9. О внесении дополнения в Постановление Верховного Суда Российской Федерации от 29 октября 2009 года № 22 «О практике применения судами мер пресечения в виде заключения под стражу, залога и домашнего ареста» : Постановление Верховного Суда Рос. Федерации от 10 июня 2010 г. № 15 // Рос.газ.– 2010.– 15 июня.
    10. Предпринимательское право России : учеб. / В.С.Белых, Г.Э.Берсункаев, С.И.Виниченко и др.; отв. ред. В.С.Белых. М.: Проспект, 2009. С.101-126.
    11. Булочников Н.М., Зернов С.И., Становенко А.А., Черничук Ю.П. Пожар в автомобиле: как установить причину?: Практическое пособие / под научной ред. профессора С.И. Зернова. М.: ООО «НПО «Флогистон», 2006. 224 с.: ил.
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter, и мы всё исправим!